本月，我还清了购买汽车的贷款，终于没有债务了!

　　几年来，一直在努力清偿债务(有几年了)，没有债务是多么美妙的事情啊!

　　清偿债务并不是件容易的事—我、我老婆、还有孩子做出了很大的牺牲。它需要毅力、需要创造性。

　　以为勤俭就可以还清债务，是不对的，它不仅仅需要勤俭。

　　背景情况

　　我怎样变得债务累累的，现在作一简单回顾。年轻时，我非常注意小额的信用，每次购物都会及时清偿。我的汽车贷款也一直在还、后来的抵押也是认真的偿还。

　　刚一离婚，我不欠债。我还清了汽车贷款，抵押贷款已不再是我的责任。

　　之后，进入了我称之为“无责任节俭”的时期。我做了错误的选择，汽车贷款、信用卡大额透支、购物超出支付能力、花销没有预算……这些都不是明智之举。

　　后来，我债务缠身，只靠单一的收入来源生活，取消了医疗保险。特别是最近一段时间(最近几年)，我不能养活家庭，陷入了深深的债务当中。

　　最近，情况有了转机。我取消了信用卡，开始勤俭度日。增加收入，存储应急备用金。这样使我学会的清偿债务的方法，也是我今天要和大家分享的，希望对那些艰苦奋斗的人有所帮助。

　　但是，不一定完全照搬我的方法，每个人有自己的处理事情的方法，我希望从我的经历中得到一些启发。最起码得到一点灵感。这可不是小事啊。

　　我是怎么最终还清债务的

　　对我来说这可不是一个很容易的历程，不过我想到偿还债务的奋斗是艰苦的，其结果一定是很甜蜜的。

　　下面是我偿还债务所要做的几件最重要的事情。

　　1. 放弃信用卡。这一条往往引起争议，但无论如何，它是我自己清偿债务最基本的：信用卡很诱人，也有很高的利息，但它确实很危险。明智的使用它甚至得到一些利益，但是大部分人不这样用，像我一样最好不用。我有一个很大的债务仍然通过信用卡来支付，但最终我不再使用它。规则1：如果要跳出这个洞就不要再挖了。

　　2。消除不必要的开支。这个好像对多数人有一点过分，但是要注意：我有六个孩子但我没有足够的收入来支我的家庭。我需要紧缩开支，所以我取消了一切不必要的东西：有线电视，下馆子，看电影(偶尔除外)，喝酒，甚至戒烟(我曾经在2005年11月戒烟)，买新衣服(除了必须的)等等，我慢慢地学会了像这样艰苦的生活。这也是个关键，是停止挖洞规则的一部分。

　　3。支出计划。我不喜欢使用“预算”这个词，因为它震撼人们的心，使一些人目瞪口呆。相反，我喜欢用“支出计划”，因为它使人们想起制定一个实现目标的计划，付诸行动来解决问题。然而，根本上来说两种概念是相同的：计算出你能挣多少，理智的决定你这个月想花费多少。我的计划精确的预算出了每一笔开支，因为一个月的预算对我是没有用的：如果一个月只作一个预算，我怎知道第一笔开支需要支付多少?我喜欢更确切的东西。

　　无论如何，开支计划是必要的。当你花钱的时候你必须知道钱应该花在什麼地方，当我没有计划的时候我就陷入了麻烦。谨记：一个计划应该是灵活的，有改变余量的，因为生活中充满了变数。

　　4。现金和在线支付。在过去的一段时间里我很难管理我的财物的一个很重要的原因是无论怎么花费总是不能控制在预算之内。我使用信用卡，借记卡，支票，经常用ATM机等等。我没有很好的记录下每一笔花费。因此，我提供一些比较容易的方法：网上支付所有的账单(包括债务和存款)，然后撤回所有的如下馆子，购物和煤气方面的开支。我使用安全护卫的系统，以便于我时刻清楚每个类目中盈余，简单而不失安全。

　　5。应急备用金。储备应急备用金也我做的很重要的事情之一。我知道，这是很通常的建议，其很好的理由：如果没有应急备用金，你的财政计划将被突然时间打乱。遇到意想不到的医疗帐单、房居维修、汽车修理、看病号这些事情怎么办?这些都需要花钱，如果事先没有预备金，那就要借钱或牺牲换款计划来支付。

　　没有应急预备金，就不可能还清债务。我的情况就是这样，当我有了应急预备金后，我的债务才开始减少(开始可以1000美元，至少要几百美元)。

　　6。还款计划。我喜欢做事有计划。计划是我们怎样做事情的方法。我采用债务雪球方法来定计划。为使自己有成就感，我先处理小额账单，然后积攒钱再偿还大额账单。尽管从经济上讲，应该先处理利息高的账单，但是差别很小，债务雪球给你的信心是很大的。

　　7。债务是我的首先偿还的账单。刚开始我先储备应急预备金。攒够以后把钱存入储蓄帐号，之后才开始支付其他账单和需要花费的现金。每当攒够1000美元，我先还重要的账单，再存储、之后再支付其他费用。只有先还债务和存钱，才能不出现通常一般人出现的问题，如果不是这样，如果有其他需要花钱的事出现，就不会有足够的钱来存储和还债。

　　8。奖励。我很注重奖励自己，庆祝自己的成就。每当任何一项债务还清后，我和我的妻子都回到外面吃一顿以示庆贺。我们也为孩子做件好的事。当然，这花的是多余的钱，要知道，成就感是很重要的。这是漫长的道路，你要时常回过头来看看走了多远。它会激励你走到终点。

　　9。增加收入。除了节省开支、俭朴生活外，还增加收入使我的经济状况稳定，加速了债务的偿还。为了增加收入，找了份全天工作(以前只是临工)，并且继续尽可能多做些临工。这样我开始了禅宗论坛(Zen Habits)，这成了我稳定增加收入的来源。同时，我改进我自由撰稿的工作，开始寻找其他挣钱途径。

　　10。进一步增加收入。随着收入的增加，我的经济状况逐渐好转。给了我寻找更多机会的勇气。为了实现我成为全职博克作者的梦想，我寻求捐款，人们都是很慷慨的(现在仍然是这样)。我寻找新的机会，有些项目已有成效。我买《做事禅经》(Zen to Done)电子图书，取得了很大成功，使我提前两个月还清债务。《我妻子重新工作》(Wife went back to work)也帮忙很大。现在我的《图书代理》按照我的图书计划在买，这又是一个挣钱的渠道。寻找新的途径来追求你的梦想，增加你的收入。

　　为什么说生活节俭只是解决问题的一种途径

　　我如果不是节俭生活就不能还清债务。就象如果不抽点血，就永远不能治好病一样。

　　但是，节俭生活只是一个方面。必须学会资金管理，支出要有计划，要存储应急预备金。还得学会自我激励以便走过清偿债务这漫长的路程。

　　以上所说，最重要的一点就是多种途径增加收入，采用一系列的步骤改善财务状况尽快还清债务。

　　我认为节俭生活是首先要做的。它是最重要的。但是它只是一个方面—节俭开支是一方面，多挣钱是另一方面。

　　怎样增加收入?当然你的方法不可能和我一样。当然，任何人都可以作为自由撰稿人，写博克，编写电子图书以及编写出版图书。以前我说过多种方法，但是不一定每人都适用哦。

　　关键问题是，发现你感兴趣的事情，并全部身心投入去做。这意味着要进行自身教育学习新的知识和技能。意味着从零开始，重新找到你学习的导师。一旦你找到有兴趣的事情，就会有很大热情去做直到成功。只要把身心全部投入，就会找到方法。

　　另一个重要的方面是：寻找新的机会，别让机会从身边溜走。如果机会没有出现，那么，挖掘它…至少要奋力一搏。谁知道机会在哪里?也许挖下去就是金子呢。我就是这样，我现在比以往任何时候都热爱我的生活。

　　下一步：我的无信贷计划

　　现在我没有债务了，那么下一步怎么做?我的计划是继续开发新项目增加收入，继续追随我的热情，发现新的亮点。

　　但是我计划仍然过俭朴的生活，尽可能的多存钱多投资。实际上，现在我投资并不多(只有401K)，这是下步计划，一旦存够应急预备金，多余的就要投资。

　　在支出方面，我将会多花一些，我将去旅游(也许每年一次)。我已经6、7年没有旅游了。

　　有一件事是确定的，就是我没有再欠债务。 没有透支信用卡，没有贷款。这也许有些争议，但我对此情有独钟：我已存够再买部车的钱，我可以用现金支付。将来再用现金买一套房子。那时，我就可以放贷了。

　　欠债是个危险的游戏。有些人可以成功的驾驭。有些人不能。对我来说，清偿债务就好像背上的大石头落地一样。没有债务的生活是无比的轻松，对此我将坚持。当然，我还要等一段时间化现金做些事情，但是那值得等待。实际上：

　　我很轻松!